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La escalada del euríbor en el último año ha complicado un poco más la elección entre un préstamo hipotecario a tipo fijo o a uno variable. El indicador, que sirve para calcular el interés al que se paga el dinero de una hipoteca, ha pasado en sólo 12 meses del -0,484% (en junio de 2021) al 0,852% (junio de 2022).
Mientras el euríbor estuvo en negativo los usuarios se inclinaron hacia las los préstamos hipotecarios con tipo de interés fijo. El año pasado, según el Instituto Nacional de Estadística ( INE), en España se firmaron casi 263.000 hipotecas bajo esta modalidad.
Ahora, con el cambio de rumbo en los tipos de interés, muchas entidades financieras empiezan a apostar por las hipotecas variables, con las que esperan obtener más ingresos. De ahí la creciente oferta por parte de los bancos, que están abaratándolas al tiempo que encarecen las fijas.
¿Y qué es lo que más conviene hoy en día al consumidor?¿Ya no compensa contratar una hipoteca variable? La clave, según la Organización de Consumidores y Usuarios ( OCU) está en los tipos que marque el Banco Central Europeo (BCE). Su decisión dependerá, a su vez, de la evolución de la inflación -totalmente disparada y sin visos claros de contención- y de las economías europeas.
En este contexto la asociación de consumidores plantea tres posibles escenarios, en los que compara algunos de los mejores productos con poca vinculación en la contratación -como la hipoteca variable de Pibank, con un tipo del 0,98% el primer año revisable a euribor+0,78%- con la hipoteca fija de Open Bank -ofrece un tipo del 2,02%, domiciliación de nómina y seguro de hogar- para un plazo de 15 años y un capital de 100.000 euros.
En este primer supuesto se produce una subida del euríbor hasta el 1,5% en 2023 para alcanzar el 2% en 2024. A partir de ese momento, y durante el resto de vida del préstamo, el indicador permanece estable alrededor del 2%. En este escenario el préstamo fijo «es claramente el más favorable», con un ahorro de 4.232 euros respecto al variable.
Prevé subidas rápidas del euríbor para contener la inflación. Alcanzaría el 2,5% ya en 2023, mientras que entre 2024 y 2028 se entraría en una segunda fase de recortes progresivos (de 0,5 puntos anuales) con el objetivo de evitar una posible recesión de las economías europeas. De tal forma que en los años 2027 y 2028 alcanzaría un mínimo del 0,5%.
Después llegaría un escenario estable de cuatro años con el indicador en torno al 1%, y a continuación una subida progresiva hasta establecerse alrededor del 2%. En este escenario «apenas hay diferencia entre el préstamo fijo y el variable».
Supone un rápido incremento inicial hasta el 2,5% el año que viene. Posteriormente se plantea un escenario de recesión y bajada de tipos más intensa a partir de 2024 para alcanzar un mínimo del 0,5% entre 2026 y 2028. Después se llegaría a una fase de normalización con una progresiva subida que llegaría al 2%. En este caso «el préstamo variable sería la opción más favorable, ya que se pagarían 1.296 euros menos».
A modo de resumen, la OCU entiende que en una operación a tan largo plazo como una hipoteca -con vencimientos a 20 o más años- «es mejor ser prudente y no precipitarse». A su juicio, no hay que tomar decisiones a corto plazo «en función de una situación extraordinaria y probablemente temporal como es la invasión de Ucrania y el descontrol de la inflación» que está causando.
La organización recuerda que entre 2007 y 2008 se produjo una subida continuada del euríbor. En ese escenario algunas entidades financieras «aprovecharon para colocar a sus clientes hipotecas multidivisa, sobre todo en yenes japoneses, debido a sus bajos tipos de interés».
Pero inmediatamente después el índice bancario cayó en picado hasta alcanzar tasas negativas al tiempo que el euro se devaluaba frente el resto de divisas, «produciendo grandes pérdidas a los hipotecados en otras divisas».
En toco caso, la OCU «siempre» ha aconsejado a los consumidores con hipotecas variables que cuenten con un margen de ahorro o de ingresos «suficiente para hacer frente a las subidas de cuota que siempre se producen a lo largo de la vida del préstamo».